为面临财务困难的借款人提供庭外债务和解

经信贷和保险委员会决定，根据第4224/2013号法律，制定了《银行不良贷款法外管理行为准则》。该准则于2014年8月在相关《官方公报》（΄β 2289/27.08.2014）上公布，并于2015年3月31日（ΦΕΚ ΄β 486/31.03.2015）和10月15日（ΦΕΚ ΄β 2219/15.10.2015）修订后生效。

本准则确立了机构与借款人之间的一般原则和行为规则，以便双方通过信息交流和协商，共同达成替代性解决方案（即修订合同并增加新条款），或最终解决方案（即在有条件的情况下最终偿还债务的协议）。为达成上述协议，建立了违约解决程序（D.E.K.）。该程序不仅涉及无力偿还债务的借款人，也涉及根据其财务状况变化合理估计未来将无力偿还债务的借款人。可能适用上述程序的债务涉及：

• 消费贷款
• 抵押贷款
• 信用卡
• 公司贷款
• 专业及个人商业贷款

该过程涉及五个阶段，涉及借款人，包括自然人和法人：

1. 与借款人联系——银行
2. 收集财务和其他信息
3. 财务数据评估
4. 向借款人提出适当的解决方案
5. 投诉审查流程

借款人可以联系相关银行指定的服务网点，对于个人而言，通常是其所有当地分行。在D.E.K.的第二阶段，借款人需要填写信贷机构提供的“标准化财务信息声明”，并提供有关其财务和财产状况的任何必要说明或补充信息。

监管类型和拟议解决方案由信贷机构自行决定，并取决于具体情况。部分法规可能涉及：

• 仅在特定时期内支付利息。
• 减少分期付款并延长贷款期限。
• 给予宽限期。
• 转移一笔或多笔贷款分期付款。
• 结清逾期余额。
• 逾期债务资本化
• 更改利率类型（固定或浮动）
• 减少剂量并逐渐调整。

根据具体情况，这些安排还可能涉及房产的出售或租赁，甚至在某些情况下，部分债务的减免。从法律角度来看，机构将借款人划分为“合作”或“不合作”也很重要，这将取决于借款人在执行贷款程序期间向银行表现出的行为，特别是是否及时提供银行可能要求的任何必要信息和简报。

最后，在评估借款人财务数据时，会考虑家庭预算调查（HBS）数据中规定的“合理生活支出”概念。其中包含的基本支出如下：

• 食品、服装和鞋类。
• 与住房有关的所有费用。
• 所有交通费用、交通工具的维护和维修以及汽车摩托车保险费。
• 使用城市和城际公共交通的费用。
• 与家庭耐用品以及所有正常家庭消费品的维修和保养有关的支出。
• 个人清洁和美容商品和服务以及其他个人物品的费用以及与宠物相关的费用。
• 与信息和教育相关的支出。
• 电话和邮政服务费用。
• 健康产品和服务支出。
• 所有教育服务费用。
• 社会保障服务费用。

每个机构必须向有意借款人提供一份“财务困难借款人信息手册”，该手册必须在其网站上以印刷版和电子版形式提供。

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托马斯·斯蒂芬.夏天

律师