债务人 - 借款人针对支付令和拍卖的辩护

针对负债过多的法人和自然人的新破产框架正在进行中，绝大多数借款人将完全得不到保护，除非他们……清算所有资产。

因此，在缺乏保护性立法框架的情况下，不久的将来就会出现一场拍卖和扣押风暴，而债务人借款人则处于防御地位，试图在事后维护其所拥有的任何剩余权利。

银行通常如何开始房地产拍卖流程？

执行程序在程序上先于（绝大多数情况下）签发和送达支付令，债务人 - 借款人可以在通知后的短短 15 个工作日内向主管法院提出异议以提出质疑。

那么，如果债务人收到法警的付款令，他应该怎么做？他的辩护理由是什么？

在短短的15个工作日内，他必须向银行提交并送达（通知）一份异议书，其中包含与债权本身（贷款、利息、清算金额等）或所有权（发行程序、管辖权、遵守审前程序等）有关的可接受的、有效的理由，以便法院随后可以确定债权金额以及可执行所有权本身（即支付令）的合法性。

主要的防御策略有哪些？

案例法中有大量借款人在提出异议后获得辩护，从而停止执行债务的案例。我们提到了最常见的抗辩，此外还有许多更专业的抗辩策略，具体取决于具体的贷款案件：

• 支付令包含非法收费和非法开支，违反了《宪法》第 78 条的透明度原则，因此索赔金额不确定（第 128/1975 号法律的贡献、文件费用、信誉费用、开户费用、合法化费用、非法复合这些费用等）。
• 支付令是由缺乏地域或实质管辖权的法院签发的（例如，当借款人是塞萨洛尼基居民时，该法院在雅典签发）
• 支付令不应提及或提及贷款期间有效的利率，以免无法安全确定索赔金额。
• 该索赔未得到解决且不合法，因为其中包含按 360 天一年计算的利息，违反了第 2251/1994 号法律第 2 部分第 6 条和《民法典》第 372 条的规定。
• 反对滥用权利[例如，当贷款被滥用终止或银行长期不采取行动或银行无理拒绝同意其结算时]。
• 关于担保人的不公平条款。担保人事先放弃法律赋予他们的所有异议，例如分割或解除担保权的异议。在某些情况下（例如，当担保人缺乏技术知识、文盲、年老或年幼、有一定程度的残疾等），法院裁定放弃法律赋予他们的所有权利是不公平的。
• 银行公司缺乏积极的合法化，发生多次转账但累计未满足法律规定的所有条件。
• 对合同利益和违约利益的限制提出异议。
• 贷款协议利息计算错误。
• 不公平的一般条款和条件（GTC）。[例如，已发现一些条款不公平，这些条款没有事先明确规定利率、故意将价格定得不确定、增加合同成本、赋予银行随时终止合同的权利等。]
• 从银行签发支付令所提供的文件来看，该索赔不能确定无疑地成立。
• 抵消任何反诉和抵押品，特别是债券或质押产品。
• 该银行的行为违背了诚信原则和商业道德。

 付款指令之后是什么？

支付令下达后，强制执行开始。银行现在可以扣押（除不可扣押的金额外）银行账户、租金、工资和养老金，以及动产和不动产。这些财产在被扣押后，很可能还会被进行电子拍卖。

为了在执行程序初期就停止它，除了提出结构良好且理由充分的反对意见外，我们还需要提出暂停请求，并要求在法院作出裁决之前停止所有执行程序。

债务人是否有抗辩扣押、拍卖的可能性？

是的，债务人可以再次对指定拍卖其财产的止赎报告提出异议，但现在（由于他已经对上述命令提出异议），其异议理由仅限于较少的问题，这些问题涉及索赔（在先前的异议未涵盖的范围内），特别是拍卖程序、行为方式和首次出价。

债务人对拍卖有何抗辩？

针对扣押和拍卖的主要战术防御措施（除上述基本措施外）包括：

• 银行在编制扣押报告和拍卖过程中所犯的错误[例如，对财产的描述不正确、可执行所有权的内容存在问题、管辖权问题、对可执行所有权的描述不准确等]
• 被扣押财产的实际商业价值高于首次报价。
• 在有其他财产或债权数额较小的情况下滥用加速拍卖（例如，债务人拥有多处财产，但其住宅被拍卖）
• 不公平加速拍卖[例如在债务清偿谈判期间，违反诚信的行为]
• 缺乏主动合法化（当多次转移贷款但未累计满足条件时）
• 其他程序错误。

如果您有任何问题，请随时联系我们。

我们在成功保护借款人免受非法银行行为侵害的案件中拥有丰富的司法和非司法经验，我们站在您身边，帮助您进行这场不平等的斗争。

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托马斯·斯蒂芬.夏天 

律师法学硕士 

塞萨洛尼基亚里士多德大学法学副博士

商业及银行法部门